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理财目标 家庭理财应按目标分步走

发布时间: 2021-01-22 18:46:22      来源:网络      作者:ljs
导读

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如今,90年代出生的独生子女都已过而立之年,很多人已经结婚生子,有属于自己的小家庭

理财目标 家庭理财应按目标分步走


面对渐渐老去的父母和不断成长的孩子,年轻夫妻感觉到赡养老人和抚养小孩的双重压力。特别是放开二胎政策后,很多家庭还生育了二宝。这就是典型的“4+2+2”型家庭,即一对年轻人夫妻,上有四位老人,下有两个孩子。在这样的家庭里,未来面临的不确定因素很多,生活压力也不小。理财专家表示,这样的家庭应该按照理财目标的远近,分阶段逐一落实,让自己拥有扎实的经济基础。

具体案例:

家住海州区的刘明杰今年35岁,在市区某企业管理层工作,扣除社保和个人所得税后,每月收入在7000元左右,妻子从事是一家企业的会计,月收入4000元左右,夫妻二人育有一儿一女,均就读幼儿园。

刘明杰一家在市区有套三室一厅的房子,10年前结婚时,双方父母资助付了首付,夫妻俩办理了公积金贷款,双方父母均已退休,各自都有住房,也有退休养老金,目前身体还不错,无需他们赡养。

因为平时大部分在双方父母家里就餐,生活费用暂时无需他们负担,刘明杰一家四口每个月的支出大约在4000元,大儿子课外兴趣班平均每月花费1000元。家庭资产方面,除了2万元的股票、5万元的基金之外,还有4万元的活期存款和15万元的定期存款。在保险方面,刘明杰夫妇只有单位为他们购买的社保,并没有购买商业保险。

理财目标:

1、为孩子准备好未来的教育基金。

2、给自己和家人购买一定的商业保险,完善加强家庭保障。

3、规划将来家庭养老问题。

家庭财务分析:

银行理财师分析,刘明杰一家是典型的“4+2+2”型家庭,在这样的家里,年轻人是家庭的重心,老人日益衰老,身体也逐步走下坡路,小孩正处于成长期,中间一对夫妻的压力会比较大。好在刘明杰家中的四位老人均有退休金,无需他们出钱赡养。即便如此,这类家庭日常开销也不能大手大脚,而且孩子的教育问题日渐提上日程。如不及早进行理财规划,每年节省下来的钱,会面临资产缩水的尴尬,最终会影响生活质量。因此,只有及时规划子女的教育金及自己的养老问题,才能未雨绸缪,让家庭财富稳步增值。

在一个家庭中,孩子的教育金、父母的赡养金、夫妻俩当下的生活开销以及未来的养老金目标有近有远,每一个阶段都有相应的重点,应该逐一落实。相对来说,孩子的教育金,时间上较为紧迫,所以,对于刘明杰夫妇来说,从现在开始就要好好规划,开源节流、量入为出,并努力学习一些理财知识。此外,在培养孩子的同时,及早开始为养老金的作储备,为夫妇俩未来的舒适养老早做准备。

理财建议:

银行理财师表示,一个健康的家庭,必须留有一定量的流动性资产,一般是3至6个月的生活费用,对于刘明杰的家庭,应该留有大约3万元用于应急资金,这部分资金可配置于银行活期存款,按日计息的“日计划”类理财,或者货币类基金。

刘明杰家庭中的四位老人都有退休收入,相对来说,孩子读书费用是家庭支出的重点。孩子从小学、中学、高中到大学等,教育支出不断增多,考虑到物价上涨因素,未来的教育费支出也会水涨船高,所以,及早储备孩子教育金十分重要。除了选择储蓄外,还可以选择与经济增长相适应的理财方式来准备教育金,把教育储蓄投资在债券基金等较为稳健的投资品种上,从而达到保值和增值的目的。

至于保险方面的问题,因为刘明杰和妻子只有单位为他们购买的保险,并没有购买商业保险,这是不合理的,仅有社保不足以转嫁因重大疾病而产生的高额医疗费用的风险。因此还需要商业保险提供进一步的保障。从实际出发,刘明杰家庭的保费应该控制在2万元以内比较合理,在险种方面,建议配置重疾险、医疗险和适当的意外险。

由于退休金的积累需要一个较长的过程,而这笔钱的未来需求是刚性的,“上有老,下有小”的人群更要提早为自己的退休生活做准备,靠长期投资把小钱变大钱,建议刘明杰夫妇通过基金定投来准备子女教育金及养老金。日积月累,这笔钱会是一笔不小的数目。

基金定投按照固定时间扣款的目的,是为了摊薄投资成本,扣款时间和金额都能任意改动,既达到了“强制储蓄”的目的,也能得到相对可观的投资收益。建议刘明杰夫妇可每月定投3000元到4000元,长期坚持下来,预计这部分资产能基本满足孩子教育金需求,并能补充退休后的养老金,但是基金定投也不能放任不管,还需要定期检查及调整,必要时,要多咨询银行专业人士。

此外,需要注意的是,目前,刘明杰家庭中,四位老人均有退休,身体尚可,但是考虑到老人日益年迈,建议刘明杰夫妇还需要每个月按时存储一部分资金,用于将来老人万一生病时的补充医疗资金。


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