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适合大多数家庭的财富模型理财金字塔 普通工薪家庭不知道怎么理财

发布时间: 2021-02-05 18:37:44      来源:网络      作者:ljs
导读

本文是来自ljs的投稿,由编辑关于适合大多数家庭的财富模型理财金字塔 普通工薪家庭不知道怎么理财的内容介绍

临近新年,不少朋友来问理财管钱的事儿。

关于这个,小骆驼还真有这么一套 独 家 干 货 可以分享。

在长期为普通家庭服务的过程中,小骆驼发现,那些财务状况更好的家庭都有一个共同点,就是具备更高维度的理财观,而不是像大多数家庭一样在做 自 杀 式 家庭资产配置。于是小骆驼结合了服务过的普通工薪家庭的状况,给大家整理了一套方法。

看完文章你会发现,不管你当下有没有钱,这一套逻辑你都适用。

接下来就跟着小骆驼一起来了解:

何谓自杀式资产配置?
适合大多数家庭的财富模型——理财金字塔
常见金融工具对比


适合大多数家庭的财富模型理财金字塔 普通工薪家庭不知道怎么理财


自杀式资产配置

什么是自杀式资产配置?先带大家看一个数据:


适合大多数家庭的财富模型理财金字塔 普通工薪家庭不知道怎么理财


(图源于西南财大发布的中国家庭金融资产配置风险报告)

相信就算不看图,大家也能感同身受到:咱们周围的大部分家庭的资产配置,都是以房产为主、金融资产为辅。类比一下,美国家庭的资产配置中,房产仅为 15.5% 。

房产在家庭资产中占比过高,有什么问题呢?
拿小骆驼的朋友李刚举例。

李刚在三年前购置了一套杭州的房产,每个月房贷8500元。这套房产当前价值近400万。李刚每个月月收入还有1w2,加上工作几年的存款,抛开房贷不谈,李刚的资产有大概 420 万 。

咱们代入一下李刚的角色,想两个问题:

第一,风险。
想象一下,假设你因为疫情失业了,丧失了稳定收入,急需用钱。
那么在你的全部资产中,可调动的现金流部分是不是 太 少 ?尤其咱们还背着房贷。虽然房子价值高,但也不可能轻易就卖房,且卖房是有难度的。卖完再想买的难度就更高了!

第二,增长。
目前的资产配置方式,决定了咱们资产增值的途径主要靠房产。那么房产未来还会大幅增长吗?如果可以,甚至增长得非常可观,那么对咱们本身的生活品质会带来多少提升呢?

如果这套房子只是自住,房价涨得再多,也只是“ 心 理 安 慰 ”,现金流不增长就很难给生活品质带来实质性的改变。且如果让房产占家庭资产太多比例,那么咱们的财富水准会非常被动。


适合大多数家庭的财富模型理财金字塔 普通工薪家庭不知道怎么理财


当然,你可能会说,很多有钱的会理财的人,他们也拥有很多房产啊?的确如此。但关注一下看不见的事实,你就会发现——高净值人群的房产只是总资产中的一部分,且不会是一大部分。

资产稳定增值的家庭,往往使用了更多样化的理财工具,他们的资产配置思路,更注重 分 散 投 资 和 长 期 投 资 !

在防范风险的同时保证稳定增长,不会像很多普通中国家庭一样“孤注一掷”。
那么具体怎么做?接着往下看。


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理财金字塔

关于家庭资产配置,大家可能看到过各种各样的模型。比如这个:


适合大多数家庭的财富模型理财金字塔 普通工薪家庭不知道怎么理财


作为家庭财富及风险管理行业多年的从业人员,小骆驼负责任的告诉大家:这张图,据说出自于全球 最 具 影 响 力 的信用评级机构,但实际上没有确切来源!

小骆驼专门上外网查过资料,官方并没有公开发布过此类数据,另外,目前可查的图,基本都是中文版本的。

暂且抛开来源是否真实的问题,直接看图中对各个账户的比例建议,显然并 不 适 合 大多数家庭。

比如你月收入1万,怎么可能每个月日常衣食住行1000元,2000元买保险,3000元投资理财,4000元存着养老呢?

所以小骆驼要提醒大家,任何以这张图说服你拿出一部分钱去购买保险、基金等金融资产的人,都不用理会。不管有没有道理,至少有一点可以确定——这个人一定不够专业。
接下来,小骆驼介绍一种适用于绝大多数工薪家庭的财富管理模型——叫 财 富 金 字 塔 :


适合大多数家庭的财富模型理财金字塔 普通工薪家庭不知道怎么理财



这个财富模型,是骆驼规划专家团通过长时间的调研和跨周期的跟踪,并结合大数据分析得出的,非常适合普通工薪家庭。

金字塔底层:【现金账户】

咱们首要需要考虑的,是灵活可用的 现 金 流 。

这一点可能跟有些读者以前看到的不一样,很多模型提倡大家,先考虑保险。其实,咱们根据马斯洛需求层次理论验证一下,很容易就能推翻这一点。


适合大多数家庭的财富模型理财金字塔 普通工薪家庭不知道怎么理财



想象一下,如果此刻你因为疫情失业了,最需要的是什么?一定不是保险,而是能够保证生存和温饱的 现 金 流 !
在没有解决基本温饱的情况下,直接花太多钱去购买保险肯定是不现实的!

金字塔第二层:【保障账户】

解决了温饱和生存问题之后,咱们首要考虑的不是赚钱问题,而是确保当下的生活不会因为意外彻底崩塌。
这个原理就好比搭房子,先搭建一个稳定的地基,再往上添砖加瓦。没有良好的基底作为保险,很可能一阵大风或者一场暴雨,搭起来的房子就崩塌了。

关于保障,社保能帮咱们解决一部分。除此以外,再通过商业保险中的人身险来补充大病、收入损失、收入中断等风险就可以了。

一个30岁的成人,一个月 200 多 块 就可以有综合起来几百万的保障。并不像标准普尔图所说的,必须花费家庭收入的20%。

金字塔第三层:【保值账户】

这里就涉及更加长远的规划了,需要依靠时间杠杆来完成。

比如养老问题、子女教育问题,这些都是大部分家庭的 刚 性 支 出 需求,需要提前储备且万无一失。

而最典型的适用工具就是理财保险、银行理财、定期存款等。这些资产的特点是收益比较稳定,且可以持续成长,安全性较高。

金字塔顶层:【投资账户】

如果前三层都有着落了,咱们再来打理投资账户。

投资账户的钱咱们可以用于炒股,基金定投等。这些项目可以帮助家庭创造 高 收 益 ,累积更多的财富。当然,相对的也会有 较 高 的 风 险 。

小骆驼建议大家一定要有相关的知识储备,或者有靠谱的专业人士指导之后,再进行投资。


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常见金融工具对比

先回顾一下理财金字塔:
现金账户可以直接通过银行活期、余额宝来打理。只需要保证流通且不流失就可以了。

保障账户可以直接通过社保和人身险来管理,用较小的金额就可以撬动大金额的保障。

保值账户可以用理财保险、银行理财、定期存款来管理。投资账户最常见的配置,是投资基金和股票。
这几种金融工具很多人都在用,但用得 糊 里 糊 涂 的,所以小骆驼帮大家整理了一个对比表,方便大家理解:


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一、理财保险

特点1.安全性高

特点2.锁定收益率

特点3.流动性低

先说安全问题,很多不了解的朋友在接触到理财保险之后,最大的担忧就是安全问题,例如保险公司会不会倒闭?
答案是,会 。保险公司跟银行一样都会倒闭。

但保险公司倒闭之后,并 不 会 对普通用户有任何影响。正好去年就发生过安邦保险倒闭被大家保险接管的案例:


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根据我国保险法的规定,保险公司破产后是必须有人接管的,所有合同承诺也必须兑付。

也就是说保险公司破产,对于老百姓来说只是保单换了个保险公司管理,并没有实质性影响。
再者,保险是 锁 定 收益率的:


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当前保险的预定利率在3.5%,是一年期定期储蓄的 两 倍 多 。且这个利率是:现在购买,终身按照此利率兑付的锁定利率。

当然,并不是每一款理财保险都是这个收益,有一些比较坑的产品,产品形态会比较复杂,或者强行绑定其他的保险责任,且最终算下来,内部收益率可能才1点几。

最后还有一点要提醒大家,保险理财的周期并不短,缴费期可能就有3年、5年、10年,如果在缴费期就想把钱取出来用,本金是会 损 失 的。
以当前热门的理财保险,增额终身寿险为例:


适合大多数家庭的财富模型理财金字塔 普通工薪家庭不知道怎么理财



可以看到,这款产品在30岁购买,每年存10万,存10年的情况下,前10年取出,现金价值都是低于已交保费的!

但是换个角度想,其实流动性弱对应的正是强制储蓄性强的优点。对于存不下钱的朋友,保险理财可以确保你 规 律 、 强 制 性 地存钱。而这个存钱期限、金额(缴费期、保费)都可以由你自己来做主。

对应到教育子女和养老需求上,正好可以根据自己需要这笔钱的时间点和金额,反过来倒推自己需要交的保费和时间,确保万无一失的完成专款专用。

二、银行理财产品

特点1.安全性一般

特点2.浮动收益率

特点3.流动性强

这里的银行理财,主要指的是银行推出的理财产品,不包括定期存款。由于银行推出的理财产品中,有相当一部分都是代销的,所以安全性其实并不能保证,要看咱们选择的产品具体是什么类型,关联的是什么业务。

且银行理财产品的收益率是浮动的,或者保证某一段时间内的收益率。不过银行理财产品的好处是,有不少短期的产品可以选择,流动性相对比较强,适合咱们储存 短 期 内 要用的资金。

三、定期存款

特点1.安全性中高

特点2.定期内锁定收益率

特点3.流动性一般

银行定期存款大家应该都非常熟悉,在大多数人的认知中这种理财途径是比较安全的。事实也的确如此,定期存款安全系数比较高,但小骆驼要提醒大家,银行倒闭的风险还是 客 观 存 在 的。

这个事儿几个月内就刚发生过:


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去年11月官方宣布,倒闭的包商银行无须支付欠用户的利息。

而根据法律规定,用户存款超过50万的部分,也是 不 保 证 兑付的。简单说,虽然概率很低,但假设银行倒闭了,咱们存在里面的钱最多可以保证50万。

比如咱每年给孩子存10万教育金,存了6年共60万银行倒闭了,那么很可能只能拿回50万。所以说,有明确专款专用且短期不会动的钱,不建议大家全部放在银行定存里。
再者,银行定期存款的利率也比较一般,给大家做了一张同类理财工具的对比图可以看得很清晰:


适合大多数家庭的财富模型理财金字塔 普通工薪家庭不知道怎么理财



从图中可以看出,钱放在银行的时间越长,跟其他理财方式的金额 差 距 就 越 大 。况且,银行利率还是浮动利率,结合当前国际上的情况来看,大多数人对未来的利率走向并不乐观:


适合大多数家庭的财富模型理财金字塔 普通工薪家庭不知道怎么理财


(图源于21财经)
所以银行定期存款更适合存放中短期内需要用到的流动资金。流动性还不错,一定金额内也非常安全。
四、基金

特点1.高风险高收益

特点2.流动性强

基金可以分成四种,货币基金、债券基金、混合基金、股票基金。风险和收益依次 递 增 。

比如余额宝,就是很典型的货币基金,风险很低收益浮动但整体不高,大家常用于日常流动资金储存。

不过小骆驼讲到的基金主要是以投资赚钱为目的所投的基金,不包括那些风险收益都不高的。以当下非常流行的指数基金为例,它就属于风险收益相对较高的一类,理论上单日的起伏就能达到 ± 10% ,不亚于股票的级别。

基金的收益具体如何其实很难一概而论,跟基金经理的水平有关,跟投资标的有关,也跟经济周期等大环境有关。不过其底层的逻辑,还是咱们对某些企业、某些行业进行长期的投资。如果该企业、行业发展得不错,咱们就能跟着吃到红利。

不过这些企业不是由咱们自己直接挑选的,而是咱们选择的那一只基金的基金经理在操控,以及随时调配换仓。
这里就有两点需要注意了:

第一,企业或某一行业的发展往往是需要一定时间的,所以基金虽然可以比较快赎回,流动性看似很强,但是想真正达到资产大幅增值的目的,还是需要 拉 长 投 资 期 限 和 控 制 操 作 频 率 。否则短期内很可能还会产生亏损。

第二,挑选好的基金并不是一件简单的事情,需要大量的研究。
总得来看,投资基金还是一件有技术含量的事情,需要咱们理智操作,最好有可靠专业人士的引导。

五、股票

特点1.高风险高收益

特点2.流动性强

股票其实跟上面讲到的基金逻辑差别不大,只不过咱们绕开了基金经理,直接自己挑选单个的股票来投资,所以风险级别会比基金更高。需要更多专业知识以及良好的心态作为支撑。

尽管股市的收益非常诱人,也不乏短期内暴富的例子,但小骆驼还是要提醒大家,注 意 风 险 ,理 智 投 资 ,切勿孤注一掷。

尤其是短期内一定要用到的流动资金,以及未来的刚性支出(比如孩子学费),千万要保证百分百的安全,不要心存侥幸拿去博高收益。

讲解完五种比较常见的理财方式,相信大家都发现了,不同的理财手段有其不同的特点和适用场景,没有绝对的好坏,且收益、流动、安全三者是不可能兼顾的(投资不可能三角):


适合大多数家庭的财富模型理财金字塔 普通工薪家庭不知道怎么理财


所以咱们要根据理财金字塔,一层一层稳稳地搭建这些资产,利用好适合每一层金字塔的金融工具并科学配比。
尤其是 中 长 期 资 产 的规划!也就是金字塔的保值账户,这一层很多家庭都会忽略。

因为大多数人本能的更关注当下的收益 ,选择了流动性强的金融工具;亦或是贪图当下的享受,而没有办法对未来做出 积 累 。

长此以往,这种不健康的资产配置逻辑,就会导致咱们的家庭财富增长无法朝积极的方向成长,还可能会遇上周期性的危机。

反之,那些自律性和执行力更强的家庭,更能遵从理财金字塔的家庭,往往会拥有更好的财富状况。


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