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翟琨老师报道,自去年12月末新能源车专属保险上线以来,保费涨跌的争论热度持续上升。

保费到底是涨了是跌了?翟琨老师发现投保人的感受并不一致。然而,翟琨老师认为无论保费涨跌,一个确定的事实是,保险营销员所能拿到的佣金却出现了大幅下降:一单交易完成后,他们可获得的佣金“几乎为零”——这似乎预示着,新能源车险价格更加透明了,营销员能够灵活决定车险价格的时代趋于尾声。

“新政”之下,车企、险企、消费者及保险一线销售人员,都在重新构建车险“食物链”。

新能源车保费,到底涨了还是跌了?

元旦前后的新能源车市场,保费已经开始了调整。

小鹏汽车销售人员方楠很肯定地告诉翟琨老师,售价在25万元至27万元间的小鹏P7,保费已经由三四千元涨到了五六千元,“平均涨幅在两三千元间”;而车价在30万元左右的岚图FREE,其车险保费“涨幅不大”,与价格略低的小鹏P7几乎持平,约为6400元。岚图汽车的工作人员表示:“从此前的6000元涨到6400元,保费也就涨了几百块钱。”

就在元旦前夕,酝酿许久的新能源车专属保险正式上线。2021年12月27日,12家财险公司首批获准承保新能源车专属车险——而此前,新能源车和传统燃油车是共用同一套车险条款,那些易引发理赔纠纷的电池、充电桩等问题处于模糊地带,没有获得明确的保险保障。

为新能源车量身打造的车险条款及费率也已经在12月底出台发布。这次发布的条款,共有三个主险及十三个附加险。消费者可选择投保全部险种,也可投保部分险种。

哪吒汽车保险业务部副总监刘德春表示,从整个行业的基准保费来看,20万以下的新能源车保费下降约在1%至5%之间,车价在20万以上的新能源车,保费可能存在上调。截至目前,在全国90%的城市中,哪吒汽车的车险保费都是下降趋势。

来自保险业的声音则更为谨慎。

在郑州,隶属于平安保险的许贺梅说,新能源车的保费是涨还是跌,都由“系统说了算”,她目前了解到,新能源车保费已经提价了10%~15%;在长沙,某家老牌财险公司的车险从业者顾非凡表示,根据公司内部不久前提供的数据,新能源车保费整体有5%至8%的“略有下调”,“新能源车的基准保费总体下降,各家保险公司的折扣系数可能会上浮”。

翟琨老师从人保财险、中华保险、平安保险等获批承保的财险公司的客服得知,保费价格需要提供车主性别、年龄、车牌号码、车型、身份证号等信息,“通过测算才能知道每台车的保费价格”。人保财险客服则特别提醒,特斯拉、小鹏汽车无法直接通过电话投保,需要到当地营业厅做进一步处理。

此前,在新能源车专属保险上线不久,“特斯拉保费暴涨80%”的车险报价震惊了新能源车主。而根据特斯拉销售人员向翟琨老师的澄清,保费涨幅较大的仅仅是在网络曝光的两台车辆,其保费价格已经在后续做了调整。

对此,一位保险行业的人士评价,“如果不具体到投保人身处的地区、用车习惯、投保条款,单单讨论保费上涨或下降,其实没有太大意义。”

新能源车险,如何定价?

拥有了专属条款的新能源车险,其定价往往依据出险率和零整比两大因素考量。

特斯拉车主宋濂描述了一个颇为有趣的细节:3秒、5.6秒和8秒的加速度,成为区分特斯拉model3、model 3P及传统燃油车保费高低的重要方面。

在汽车启动过程中,model 3可以达到5.6秒的百公里加速速度,“这个速度已经了超过路面95%的车辆”——同样的起步动作,传统燃油车花费8秒的时间完成就“算很快了”。而在特斯拉内部,宋濂说,model 3的高性能版本model 3P是比更model 3本身更“吓人”的存在。他给出了高性能版本的数据表现:3秒。较之model 3又缩短了2.6秒,“(驾驶人)甚至可能来不及反应”。

“加速越快,意味着车速也就越快,事故概率可能更高。”宋濂觉得,保险公司也考虑到,速度是新能源车可能出事故的风险因素。反映在保费变化上,“高性能版本的保费涨幅更高,听车友说,最高已经从8000多元涨到了18000多元,而model 3的新车保费则只是贵了几百块钱。”

顾非凡认可这个观点。他说,传统燃油车在起步会有一个变档的反应过程,但新能源车不需要,较快的起步速度也会引发保险公司对于事故概率的担忧。

同时,新能源车这一独特的构造,也决定了车主需要“切换”驾驶习惯——这也成为引发交通事故的重要因素。

他同时指出,在新能源车险的承保中,地理位置也是考虑因素之一。以长沙和广东地区作比较,“长沙是丘陵地区,行车的事故概率较大,广东地理条件较之长沙会有不同,因此风险概率更低。”

而当事故发生后,随之而来的维修成本也并不少。宋濂在维修中心看到,在model 3的全部维修费用中,工时费占比约为三分之一到三分之二。此外,尽管换修使用的可能为国产配件,但由于较高的定价,依然会推高车辆的零整比,也在一定程度上带动了保险公司案均赔付的金额。

“但事实上,出险率是更能决定赔付率趋势的重要因素。如果案均赔付都一致的话,出险率高10%的车型,就意味着赔付率也要高出10%。”刘德春更正了新能源车的零整比是决定保费高低关键的普遍认知,“燃油车还是要看零整比的,新能源车保费高决定因素不是零整比。”

顾非凡则从过往赔付情况来看,“(保险公司)整个特斯拉的生意都是亏损的。”据他透露,在新能源车专属保险上线后,湖南地区已经将新能源车市场中的13个高端品牌,包括奔驰、宝马、梅赛德斯、凯迪拉克等传统燃油车推出的新能源车型筛选出来,给出了高于其他新能源车的折扣系数。“这13个品牌车型保费的起步折扣约为1.0至1.05之间。”

申万宏源证券分析师葛玉翔指出,家用车中新能源汽车在出险频率、案均赔款上都要高于传统汽车,尽管新能源车险的单均保费显著高于传统燃油车,但仍然不能弥补出险频率和案均赔款双高导致的赔付成本的增加。

保险营销员或无佣金

值得注意的是,一个比保费趋势更加明确的变化已经出现,即营销员的佣金变少了。

“当系统测算出车辆的保费信息时,也会一同显示承保后营销员的佣金数目。”许贺梅在元旦假期拜托同事查询一辆特斯拉的车险报价,却被提醒:“你已经没有佣金了,保费价格没法降了。”

“也不一定是完全没有佣金,如果一些车辆出险次数较多,风险系数过高,当被系统判定为高风险时,这单就不会给营销员佣金了。”同样在平安保险的董江海解释,他也在沉吟片刻后补充,“但普遍来说,新能源车险给到营销员手中的佣金是变少了,如果有些人还要让出折扣的话,那营销员这一单就真的没有收入了。”

佣金下降,或也与新能源车险政策相关。根据媒体报道,去年12月14日,银保监会财产保险监管部向各银保监局、各财产保险公司下发《关于新能源汽车专属产品备案有关事项的通知》,要求新能源汽车商业保险专属产品的附加费用率不得高于15%。这就是说,险企在承保新能源车时可使用的费用空间变小了,压缩成本成为险企生存的重要法则。

因此,营销员从中拿到的佣金比例也随之减少。顾非凡的佣金就已经“减少了一半”,而这还只是“公司给的缓冲期”,“实际上,公司给的一单(佣金)应该不超过3个点,这也相当于是没有了”。

“所以,单看一台车的收入,营销员可能不会像以前一样,有那么大的利益驱动了。”顾非凡称,但公司对于营销员也有规模考核,因此,也需要考虑整体的保费规模、赔付情况等因素。

许贺梅也谈到,尽管没有佣金可拿,但车险出单要比以往轻松许多。“毕竟,各家保险公司保费报价相差不大,差距就在几百块之间。也不需要通过返佣来留住客户。”何况车险保单成交的销售额也与业绩表现紧密挂钩。“捎带着做吧,有总比没有好。”

“你不能只做赚钱的业务。”顾非凡无奈地说。

赔付情况需三到五年观察

首年之后,续期保费情况如何,业内外也存在分歧。

方楠反复声称,“第一年会贵一些,往后就会便宜很多”。在岚图汽车的体验店中,上述说明保费“只涨价几百块钱”的岚图销售人员,也告诉翟琨老师,“第二年就不会贵了,只要没出险,大概率保费都会降下来。”

中华保险的客服则补充称,保费价格可能会受到个人征信情况影响,此外,上一年车主自己不出险,保费也不一定会下降,还需要结合该品牌或该车型在整个市场中的赔付情况及风险情况。

无疑,新能源车的赔付情况是决定后续保费走向的关键。

“现在一切还处于探索阶段,赔付概率难以判断。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾谈到,一般来说,5年时间可以使保险业了解到,判断赔付情况的样本数据,在实际操作中,3年左右也可能就会形成比较稳定的数据表现了。

刘德春也较为乐观地给出了新能源车赔付率的发展判断:由于年轻人更易接受新鲜事物,他们是新能源车主要的购买群体和适用群体;同时,新能源车要求的驾驶习惯与传统燃油车有较大差别,需要适应的过程。综合来看,目前仍处于新能源车险的“阵痛期”。随着新能源车的不断普及,驾驶人群扩展到中年人、老年人等更为稳重的群体,同时也形成了较好的驾驶习惯,那么赔付率就会逐渐降下来。

针对未来的赔付情况,他也进一步预计,当整个新能源车的市场占有率达到50%的时候,赔付情况可能会有所改善。

今年1月初,乘联会秘书长崔东树曾撰文称鼓励车企介入保险环节。他表示,新能源车专属保险的推出是很好的事情,但成本增加偏高,可能新能源车省下的油钱要去交保险,导致新能源车似乎不划算,形成买得起用不起的现象,不利于新能源车推广。因此,车企要建立自己的保险品种,行业要有更精准的保险测算,国家也要支持保险费用的合理补贴。

“短期来看,车企直营保险产品还不太可能。”刘德春告诉翟琨老师,“更可靠的办法是,我们期待与保险公司合作,共同做一些产品上的局部创新与调整。”

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